心得體會是生活的指南,幫助我們做出更好的選擇,心得體會是我們人生旅途中的貴人,讓我們少走彎路,更快速地前行,范文社小編今天就為您帶來了貸款的心得體會7篇,相信一定會對你有所幫助。
貸款的心得體會篇1
魯商集團和省聯(lián)社黨委高度重視“千名干部下基層”工作。服務隊進駐企業(yè)時,魯商集團高洪雷書記、省聯(lián)社孫開連書記帶領領導班子全體成員與服務隊全面對接,召開座談會介紹企業(yè)相關情況。兩家企業(yè)切切實實把省委派出的服務隊當成自家人、知心人,安排參加企業(yè)黨委會、董事會及月度經(jīng)濟形勢分析會,定期通報企業(yè)主要經(jīng)營活動,反映經(jīng)營管理中的困難和問題。主要領導經(jīng)常到服務隊聽取情況,安排辦公室、組織部門與服務隊建立日常溝通機制,精心設計座談和調研方案,為工作創(chuàng)造良好條件,全力支持、配合、協(xié)助服務隊開展工作。省聯(lián)社通過服務隊的宣傳和講解,了解到“千名干部下基層”工作中的民營企業(yè)服務隊、鄉(xiāng)村振興服務隊存在金融服務不足的問題,立即采納了我們提出的“省聯(lián)社與鄉(xiāng)村振興服務隊全面對接”建議,在各地服務隊到位不足1個月就下發(fā)了《關于加大對“千名干部下基層”工作金融支持力度的通知》,要求其在全省所有縣(市、區(qū))的110家法人機構和5016個營業(yè)網(wǎng)點主動對接“千名干部下基層”服務隊,在規(guī)定制度框架內滿足“千名干部下基層”工作的金融需求。截至5月底,民營企業(yè)服務隊對口服務的170家民營企業(yè),在農(nóng)商銀行存量授信達44.0億元;鄉(xiāng)村振興服務隊對口服務的250個村授信8.2億元。
我們服務的兩家企業(yè)各自具備鮮明的行業(yè)特點,如何給兩位“評卷人”交上一份合格答卷?我們撲下身子、廣泛調研、多方請教、深入思考,在調研和學習過程中不斷探索實踐,總結經(jīng)驗,逐步摸索出一條以高標準服務推動高質量發(fā)展的新路徑。
首先要有心系企業(yè)的胸懷,站在企業(yè)的立場,想企業(yè)之所想,急企業(yè)之所急,真心為企業(yè)辦實事、真辦事、辦成事。記得剛剛入駐魯商集團不久,銀座汽車一項目面臨施工受罰、不施工許可證到期的兩難境地。我們迅速與省市區(qū)三級國土、住建和規(guī)劃部門溝通協(xié)調,在最短時間內取得建設、規(guī)劃、施工等許可證,確保一期工程順利開工建設。之后又與相關部門密切配合,幫助魯商集團的山東科學城、山東汽車科創(chuàng)研發(fā)總部基地、青島西海岸國際體育文化中心等項目成功入圍“全省新舊動能轉換重大項目庫”第二批優(yōu)選項目庫。與企業(yè)建立日常溝通聯(lián)絡機制,持續(xù)跟進項目建設進度,共同撰寫請示報告7份,到省市區(qū)三級國土部門和市區(qū)兩級政府爭取并最終落實257畝用地指標,全力配合,協(xié)助企業(yè)獲得貸款1.6億元,解決了制約企業(yè)發(fā)展的土地和資金難題。
其次要有擔當精神,不畏艱險,敢于啃硬骨頭,擔硬任務,體現(xiàn)省派服務隊過硬的工作作風。金融風險涉及關系多、成因復雜,解決處理難度大。在接到省聯(lián)社黨委交給的任務后,我們不推諉、不爭論,迎難而上,體現(xiàn)出服務隊的責任與擔當。在前期“大水漫灌”效果不佳的情況下,我們及時調整工作思路,選擇菏澤市轄內農(nóng)商銀行重點案件進行督辦,到市中級人民法院溝通協(xié)調,追回本金及利息5.9億元。形成經(jīng)驗后,從每個市選取6—10個案件形成臺賬,走遍全省16個市,協(xié)調當?shù)卣⒄ㄎ?、法院等部門,推進問題解決,取得良好效果。在此基礎上,積極開拓思路、創(chuàng)新辦法,到鄒平、陽信政府積極協(xié)調,分析講解通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展化解存量矛盾的路徑,鄒平市政府撥付財政資金2500萬元收購部分企業(yè)持有的鄒平農(nóng)商行股金,陽信縣政府先期提供優(yōu)質國有土地260畝對農(nóng)商行約5.2億元不良貸款進行置換,極大緩解了當?shù)氐娘L險。歷史遺留問題形成時間長、成因多,是企業(yè)另一個棘手問題。按照魯商集團黨委部署,我們牽頭成立齊魯醫(yī)藥學院博山校區(qū)歷史遺留問題解決推進小組后,先后13次到淄博市政府、博山區(qū)政府和岜山集團組織專家研討,解決校區(qū)基礎配套設施,研究制定處置工作實施方案,敲定取回齊魯醫(yī)學院博山校區(qū)資產(chǎn)的操作細節(jié)。同時,北上北京、南下廈門廣泛引進資本,論證盤活資產(chǎn)方案的可行性,重組方案進入實質操作階段。
再次要有寬闊視野,服務不僅要從微觀入手,更從宏觀著眼,深入思考國有企業(yè)轉型路徑,找到推動高質量發(fā)展的“解題思路”,為企業(yè)留下一支永不離開的服務隊。我們了解到魯商集團積累了大量數(shù)據(jù)資源,如果開發(fā)成功將為魯商集團輕資產(chǎn)轉型、高質量發(fā)展插上數(shù)據(jù)“翅膀”。我們在多方征求意見反復論證后,向魯商集團提交了《整合、管理和開發(fā)集團數(shù)據(jù)資源》報告,建議按照“業(yè)務數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、打造‘魯商指數(shù)’”四步發(fā)展思路,整合集團數(shù)據(jù)資源、開發(fā)魯商大數(shù)據(jù)資源。高洪雷書記對報告給予高度評價,批示立即成立大數(shù)據(jù)工作領導小組,服務隊全體作為小組成員全程參與。我們先后組織相關人員到阿里巴巴、國家超算濟南中心、浪潮集團、省統(tǒng)計局等地學習大數(shù)據(jù)平臺建設經(jīng)驗,到華為大數(shù)據(jù)中心、如意集團等公司學習“產(chǎn)業(yè)智慧化”經(jīng)驗,到卓創(chuàng)資訊學習“智慧產(chǎn)業(yè)化”實現(xiàn)路徑,幫助聯(lián)系推動魯商集團與阿里巴巴集團戰(zhàn)略合作。2019年7月,魯商集團大數(shù)據(jù)運營服務中心正式啟用,魯商真正踏上了數(shù)據(jù)驅動發(fā)展的新車道。
作者:省管企業(yè)高質量發(fā)展第二服務隊隊員、省統(tǒng)計局能源統(tǒng)計處副處長 辛超
貸款的心得體會篇2
面對一個全新的崗位,開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來,本人一直在郵政儲蓄一線做柜員,基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中,實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息,調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿,分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說,實在是太難了。起初的一個月里,我總在心里想,把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓,覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后,及時和大家座談,讓大家解放思想,放下包袱,說:“還沒干就不要輕易否定自己,你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的?!鳖I導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪,使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了,整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣,也受到了很大鼓舞,下定決心從零開始學起。
通過專業(yè)化的培訓和自學,漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳,陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢,我也迎來了第一位貸款客戶。那天,我懷著復雜的心情,與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了__村。這位客戶是個農(nóng)戶,有十多年的養(yǎng)殖歷史,對市場非常了解。在客戶家,我作了自我介紹后,便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流,加上對__行業(yè)了解不夠,心里很緊張,問了不到20分鐘,客戶突然說:“我不貸了,你們走吧,不就是從你們郵局貸點款嘛,跟審犯人似的。”我見狀,趕忙解釋,可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈,我與同事掃興而歸,第一次營銷就此“流產(chǎn)”。
回去的路上,我翻來覆去地回憶剛才的場景,又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析,我找到了答案:問題不在客戶,完全是自己根本不會跟客戶交流,不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問,如果總是這樣不善于與客戶交流溝通,以后誰還敢來找我貸款?不行,必須改,從頭練!從此,每天上班后就和同事們一起上街作宣傳,與小商戶們聊天,練習介紹貸款業(yè)務;下班后還走親訪友,介紹郵儲小額貸款,把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路
郵儲小額貸款如何融入當?shù)亟?jīng)濟,成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知:。
開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶,深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營情況和規(guī)律,盡快了解行業(yè),是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶,與同事一起實地去了解情況。時間一長,漸漸地習慣了這種工作。
半年的工作業(yè)績雖然不理想,但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持;同時,更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神,努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。
貸款的心得體會篇3
湖南省湘潭市人大常委會原副主任傅國平嚴重違紀違法被“雙開”,通報指其“以借貸收息等隱蔽方式收受賄賂”;廣東省廣晟控股集團有限公司原黨委書記、董事長劉衛(wèi)東被“雙開”,其“通過民間借貸獲取大額回報”……近期,違規(guī)借貸問題在審查調查通報中多次出現(xiàn),一批典型案例被曝光,釋放出紀檢監(jiān)察機關嚴懲以借貸收息之名行權錢交易之實違紀違法行為的鮮明信號。
二十屆中央紀委二次全會公報指出,堅決查處新型腐敗和隱性腐敗。作為新型腐敗和隱性腐敗的一種表現(xiàn)形式,黨員干部以貸謀私,表面借的是錢,實質借的是權。針對此類問題,紀檢監(jiān)察機關如何主動出擊系統(tǒng)施治?記者對此進行了采訪。
向轄區(qū)內商人老板放貸收息,一年一結,當起“職業(yè)放貸人”
自定利息、一年一結,向轄區(qū)內商人老板放貸收息……對四川省隆昌市委原書記尹忠來說,利用高息放貸受賄一度是他自認為隱蔽的“生意經(jīng)”。目前,尹忠已被開除黨籍和公職,其涉嫌犯罪問題被移送檢察機關依法審查起訴,所涉財物一并移送。
一次,某建筑公司老板魏某以資金緊張需要貸款為由,找尹忠?guī)兔?。通過尹忠的協(xié)調,魏某獲得了銀行貸款。此后,魏某來到尹忠家送上了2萬元的“感謝費”。
自從尹忠收下這筆錢,魏某就經(jīng)常找尹忠一起吃飯娛樂,兩人似乎成為了所謂的“朋友”?!?魏某)開始找我辦事,想搞房地產(chǎn)開發(fā)。同時他和我講他的企業(yè)還是很不錯的,希望我借點錢給他,拿點高利息給我?!币艺f。
尹忠嗅到了發(fā)財?shù)摹帮L口”,送上門來的“生意”怎能放過。雙方商定,尹忠以96%的年息向魏某借出60萬元。僅此60萬,就讓尹忠在短短5年間獲利540萬元。
嘗到甜頭后,尹忠如法炮制,甚至會利用職務之便強制借款給商人老板們,最高時還收過百分之百的年利率。
2010年至2015年,尹忠以關照工程項目為由,主動向某公司總經(jīng)理李某提出借款,約定年息60%,本金220萬元。高額的利息讓李某難以承受,便先后兩次提出歸還本息,并按年利率24%計息。尹忠一邊不置可否,一邊在工作中設障,在李某承建的項目地塊招拍掛方案審議過程中以各種理由不予通過。李某無奈妥協(xié),同意仍按年息60%繼續(xù)支付利息。
據(jù)辦案人員介紹,就在李某同意的當天下午,尹忠便召開相關會議,審議通過了李某公司的土地方案,上演了一出“上午打錢、下午過會”的戲碼。經(jīng)查,5年間,尹忠先后從李某處收回本息共計1144萬余元,獲利924萬元。
尹忠的欲壑愈發(fā)難填。他運用所謂的“循環(huán)模式”,在老板間互相拆借或直接將利息轉為來年本金,當起了“職業(yè)放貸人”,先后獲利2800多萬元。
不僅真當債主賺取高息,還假當借主直接索賄。2012年,某房產(chǎn)公司老板周某找到尹忠,希望能承接一個市政公園項目。尹忠卻提出,自己家里資金緊張,能否“借款”500萬元。周某一次性借給尹忠500萬元,而對于什么時候還款,尹忠只字不提。
“這么多年來,我一直心存僥幸,以為借錢收息、入股分紅、向企業(yè)老板借錢沒有違紀違法,完全是自欺欺人,自己根本沒有過錢欲這一關?!币覒曰诘?。
借貸的錢從何處來、利息怎么算、對象是誰,背后往往牽扯權力濫用、以權謀私、中飽私囊等問題
正常的民間借貸并不違紀違法,但有的黨員干部利用職權或職務上的影響,以借貸之名行利益輸送之實,影響惡劣,教訓深刻。
“相關案件呈現(xiàn)行為隱蔽、形式多樣的特點?!闭憬〗ǖ率屑o委監(jiān)委第四紀檢監(jiān)察室副主任代長亮分析稱,違規(guī)借貸行為往往打著民間借貸的幌子,通過一系列隱形變異手段進行權錢交易。有的黨員領導干部甚至通過特定關系人操作借貸收息,自己隱身幕后,使不法行為雙重“隱形”。
從資金來源看,有的黨員領導干部利用自有資金,有的則“空手套白狼”,先從銀行獲取低息貸款或向管理服務對象無息或低息借款,再利用職權或職務影響將資金高息轉貸給管理服務對象。比如,江西省撫州市人民政府原黨組成員、副市長,市公安局原黨委書記、局長羅富楊通過銀行貸款等方式籌措資金,再向管理服務對象陳某某等人高息放貸,違規(guī)獲利650余萬元。
套取金融機構資金轉貸他人并賺取高額利差,既違反黨的廉潔紀律,又違反國家相關規(guī)定,嚴重擾亂正常金融秩序。若獲利數(shù)額巨大,越過刑法“紅線”,則構成高利轉貸犯罪。
公款姓公,有人卻打起了用公款放私貸的“算盤”。福建省三明市泰寧縣人民政府行政服務中心管理委員會原工作人員李貴榮利用職務之便,先后多次挪用公共資源交易保證金672萬元,違規(guī)借貸給他人從事營利活動,從中非法獲利。
黨員干部利用職務之便,違規(guī)將公款出借給他人、違規(guī)獲取利息的行為,嚴重侵害公共財產(chǎn)所有權,違反黨的紀律并涉嫌職務犯罪。事實上,挪用公款供他人使用的,還構成挪用公款罪。2022年5月9日,泰寧縣人民法院以挪用公款罪判處李貴榮有期徒刑3年零3個月。
從借貸關系看,有人以借款之名行索賄之實,長期借用、占用管理和服務對象的錢款,不定還款期限、不付利息。有人則打著民間借貸的幌子當債主,把自有資金出借給管理服務對象,收取高息謀取利益。還有人“介”貸謀利,充當掮客,利用職權和工作之便從事有償中介活動。這不僅擾亂市場經(jīng)濟秩序,也極易影響黨員干部秉公辦事、公正執(zhí)法,誘發(fā)以權謀私、權錢交易等腐敗問題。
“如果他不是領導,我不會向他‘高息’貸款的,正是沖著他手中的權力借的……”日前,江蘇某公司實際控制人黃某在談話室,向江蘇省金湖縣紀委監(jiān)委審查調查人員交代其行賄的動機。
世上沒有無緣無故的示好,借貸關系人盯著的是黨員干部手中的權力。據(jù)辦案人員介紹,黃某主要通過掛靠建筑公司的方式承建江蘇淮安地區(qū)的土建類工程。2017年2月,為了中標某工程項目,他借朋友的名義向蘇鹽井神第二分公司總經(jīng)理郭某提出借款20萬元,以高于銀行同期貸款和正常民間借貸利息的方式,約定月息為本金的5%,先后支付郭某17.4萬元利息,以此作為“感謝費”。
借貸的錢從何處來、利息怎么算、對象是誰,背后往往牽扯權力濫用、以權謀私、中飽私囊等問題?!斑@種依附于崗位和職權影響的借貸關系,無論形式上怎樣隱蔽變異,本質都是公權的異化濫用,屬于權錢交易行為。”金湖縣紀委監(jiān)委有關負責同志說。
違規(guī)借貸與正常借貸存在本質區(qū)別,關聯(lián)職務職權行為,基于權錢交易發(fā)生
黨員干部違規(guī)參與民間借貸,特別是給管理服務對象放貸,幫助借款人謀取利益并收取高額利息,涉嫌違紀違法。
在擔任浙江省淳安縣發(fā)展和改革局黨委書記、局長期間,胡相旗在縣預拌混凝土生產(chǎn)企業(yè)規(guī)劃布點、散裝水泥專項資金補助等方面為本地企業(yè)主洪某的公司提供幫助。明知洪某可以從銀行貸款,胡相旗仍主動提出借給洪某100萬元,要求按月利率2%、年利率24%收取利息,期限3年并簽訂借款協(xié)議。2014年1月至2017年1月期間,胡相旗共向洪某收取利息72萬元。
究竟是正常的民間借貸還是違規(guī)借貸?浙江省杭州市紀委監(jiān)委第九審查調查室干部張哲告訴記者,在本案中,胡相旗與洪某簽訂了借款協(xié)議,看似是正常的資金借貸,但細推敲其內容,比如借款利率遠超正常銀行貸款、合同約定胡相旗可以隨時收回本金且洪某在借期3年內不能提前歸還等,從而看出這實際是一份不平等民事主體間的霸王條款。
正常的民間借貸與違規(guī)借貸雖然外在表現(xiàn)相似,但二者存在本質區(qū)別。前者是基于資金需求而發(fā)生在平等民商事主體之間的借貸關系,而后者則與職務職權行為關聯(lián),基于權錢交易發(fā)生。
“違規(guī)借貸行為隱蔽性強,且需要區(qū)別于正常的民間借貸,定性處置及違法數(shù)額計算等也存在困難,因此違規(guī)借貸收息受賄類案件的查處一般難于普通受賄案件。”代長亮認為,在實踐中,具體可以從六個方面把握和區(qū)分:一看借貸雙方的地位是否平等,二看借貸關系產(chǎn)生是否基于熟人間的信任,三看借貸行為是否有合理的基礎性事實,四看借貸行為是否具有正常履約風險,五看交易行為是否公平,六看是否具有牟利事項。
嚴查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀違法行為,筑牢權力規(guī)范廉潔運行防線
作為新型腐敗和隱性腐敗問題的表現(xiàn)形式之一,紀檢監(jiān)察機關對違規(guī)借貸問題主動出擊,嚴查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀違法行為,筑牢權力規(guī)范廉潔運行防線。
從嚴執(zhí)紀執(zhí)法,強化紀法震懾。紀檢監(jiān)察機關加大監(jiān)督檢查、線索排查和審查調查力度,堅決查處違規(guī)借貸行為。
“黨員干部違規(guī)參與民間借貸案件的背后,往往存在由‘風’及‘腐’、‘風腐一體’的共性問題?!泵忌绞屑o委監(jiān)委有關負責同志表示,該市開展黨員干部違規(guī)參與民間借貸問題專項整治,確定了違規(guī)借款、違規(guī)放貸、違規(guī)參與中介活動、違規(guī)插手借貸活動四方面整治重點,通過對外發(fā)布專項公告,開通信訪綠色通道,敦促存在違規(guī)借貸問題的黨員干部限期主動說清問題。
浙江省新昌縣紀委監(jiān)委構建違規(guī)民間借貸問題“風”“腐”同查工作機制,打出“自查自糾+信息共享+公開征集”組合拳?!皩龋覀內嫫鸬仔旁L、案管和各辦案單位掌握的有關信息,實時交叉比對;對外,深化與公檢法機關的工作銜接,定期從借貸糾紛案件中,梳理出涉及領導干部違規(guī)借貸的問題線索;對社會面,在媒體發(fā)布征集問題線索公告。三管齊下,不放過任何一條問題線索?!毙虏h紀委監(jiān)委有關負責人說。
黨員干部違規(guī)借貸相對隱蔽,單靠自查自糾難以觸及深層次問題。在將民間借貸情況列為領導干部重大事項報告、廉政檔案等主動必報內容的基礎上,江蘇省盱眙縣紀委監(jiān)委運用大數(shù)據(jù)手段,統(tǒng)籌公安、住建、財政等職能部門資源,聯(lián)合10余家銀行打造清查違規(guī)借貸聯(lián)盟“云平臺”,對黨員干部借貸等信息進行組合查詢、信息關聯(lián)、對比核查、動態(tài)監(jiān)管,推動違規(guī)借貸治理線上線下同頻發(fā)力。
作為國有金融機構,成都中小企業(yè)融資擔保有限責任公司擔保發(fā)生金額高、服務對象多。為防止違規(guī)借貸、以貸謀私問題發(fā)生,公司對擔保業(yè)務施行“內部+外部”雙重監(jiān)督。在內部監(jiān)督方面,完善“紀檢+審計+稽核”協(xié)同機制,圍繞違規(guī)借貸、以貸謀私問題的關鍵流程、關鍵節(jié)點和關鍵崗位,形成監(jiān)管合力;在外部監(jiān)督方面,通過多渠道公開舉報方式、常態(tài)化向客戶發(fā)放相關調查問卷等,暢通舉報途徑,發(fā)動群眾力量,打通解決違規(guī)借貸、以貸謀私問題的“最后一公里”。
通報典型案件,強化思想教育,以案明紀、以案促改。湖南、江西、四川等地紀檢監(jiān)察機關通報多起黨員干部借貸收息受賄典型案例,發(fā)揮警示教育作用,形成有力震懾。江蘇省淮安市淮陰區(qū)紀委監(jiān)委以“警惕借貸關系滋生腐敗”為主題,對全區(qū)黨員干部開展集中紀法宣講,結合典型案例分析黨員干部與管理服務對象、非管理服務對象之間發(fā)生的“出借”與“借款”兩類違規(guī)借貸關系,讓黨員干部對借貸活動予以警惕,不越紀律紅線,堅守法律底線。柴雅欣
來源: 中國紀檢監(jiān)察報
貸款的心得體會篇4
紅網(wǎng)時刻新聞1月13日訊(通訊員 劉瑩 陳靜)工行邵陽武岡支行通過前期“鄉(xiāng)村振興”項目貸款聯(lián)動營銷多家上游供應商,借助數(shù)字供應鏈融資業(yè)務新場景,向項目上游供應商提供普惠金融支持,踐行服務實體經(jīng)濟發(fā)展使命。截至目前,該支行成功向武岡市企業(yè)上游供應商發(fā)放“項目e鏈”融資3筆,共計3000萬元,填補了工行邵陽分行在該領域的空白,踐行了工行服務鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署,為全市高質量發(fā)展作出積極貢獻。
據(jù)悉,“項目e鏈”融資是工商銀行推出的數(shù)字供應鏈業(yè)務在項目場景的拓展應用,主要基于系統(tǒng)內已審批且滿足放款前提條件的項目貸款,由項目業(yè)主通過“項目e鏈”平臺在線簽發(fā)、承諾無條件付款基礎上,為其上游供應商辦理的融資業(yè)務。該業(yè)務不僅能降低核心企業(yè)負債規(guī)模和成本,也為上游供應商拓寬了融資渠道。該支行以“武岡市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全域供水一體化”項目貸款發(fā)放為契機,在走訪核實工程進度的過程中,洞察到該借款人上游客戶的融資需求,結合“項目e鏈”業(yè)務特點,給出了一攬子的金融服務方案,得到項目業(yè)主和上游供應商的一致認可。為加快業(yè)務落地,更好解決企業(yè)實際困難,該支行積極響應,與工行邵陽分行公司金融業(yè)務部、普惠金融業(yè)務部、網(wǎng)絡金融業(yè)務部高效聯(lián)動,積極向其他兄弟分行取經(jīng)請教,前前后后前往合作企業(yè)跟蹤服務數(shù)十次,同時安排專人從項目額度調整到參數(shù)設置、業(yè)務簽發(fā)、融資發(fā)放等各個環(huán)節(jié)進行全流程跟蹤服務,從業(yè)務申請到發(fā)放成功,用時不到半個月,實現(xiàn)了新興業(yè)務的順利、高效落地。
該項目落地,充分踐行了工行國有大行的社會責任和擔當精神,贏得了武岡市人民政府、武岡市城建投資房地產(chǎn)開發(fā)有限公司及業(yè)務相關企業(yè)的一致好評。
下一階段,該支行將持續(xù)發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟作用,進一步踐行國有銀行社會責任與擔當,依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術,發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢,把產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈融資作為服務實體經(jīng)濟發(fā)展重要手段,以“項目e鏈”融資場景落地為契機,加大該業(yè)務模式的推廣力度,著力發(fā)揮金融活水“貸”動作用,為推動武岡市經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展作出更大貢獻。
貸款的心得體會篇5
銀行的經(jīng)營管理,首要目標是實現(xiàn)利潤的化,但同時也伴隨著各種風險,包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等等。那最難的就是如何在風險可控的范圍內實現(xiàn)利潤目標的化,或者換句話說,在實現(xiàn)一定的利潤前提下使得風險最小化。
那么,具體落實到銀行信用風險中信貸管理的風險控制方面,我覺得信貸及風險控制部門,對一筆業(yè)務實現(xiàn)全程的管理控制,有兩大方面:首先,貸前調查,借款人當前信用狀況及預測將來一段時間風險易發(fā)多發(fā)的情況,提前布局;其次,貸后管理,持續(xù)跟蹤借款人資金使用情況、經(jīng)營情況。并對存量貸款做到進退有序,主動壓縮謹慎支持類行業(yè),增加積極支持類行業(yè)信貸資金的投放。
目前,隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展,人們的生活消費水平不斷提高,個人貸款需求提升。種類不斷增加,主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。但在信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時,各種風險因素也逐漸暴露。例如,受最近的疫情影響,部分行業(yè)受到?jīng)_擊,最終借款人是否還具備還貸能力?所以,銀行信貸風險控制的關鍵在于借款人的經(jīng)營管理,他將決定信貸業(yè)務生死情況。
個人信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:借款人風險,借款人前期提供的資料只能表明當前情況,在貸款發(fā)生后并不能完全確定客戶的未來經(jīng)營狀況,或者由于客戶道德風險所產(chǎn)生的問題,比如多頭貸款超出借款人總授信額度等,使得防范風險的能力大大降低。信用風險,主要是借款人和銀行之間存在的信息不對稱造成的。目前征信系統(tǒng)也不能全面反應客戶的信用狀況,而且系統(tǒng)上傳數(shù)據(jù)有一定的時間差,因此,增加了信用風險發(fā)生的可能性。抵押物風險,銀行貸款其中一項主要的擔保方式為不動產(chǎn)的抵押,一般情況下,銀行對借款人發(fā)放貸款時需要提供抵押擔保。當借款人無法償還貸款時,銀行根據(jù)抵押合同有權處置抵押物,但抵押物價值也有可能出現(xiàn)下降,或抵押物無法處置等情況。操作風險,由于銀行內部流程、人員行為和系統(tǒng)失當或失敗,以及由于外部事件人導致?lián)p失的風險。另外包括法律風險、流動性風險,這些因素都導致了信貸風險大大増加。
風險控制是一項長期全面的系統(tǒng)性工程,雖有一定的規(guī)矩,但更需要強調的適時而變,以不斷適應環(huán)境的需求,不能照搬全套。我相信,只要能找到合適的風險控制方法和手段,信用業(yè)務的風險會大大降低。我有以下幾點思路:
1、在信貸業(yè)務中發(fā)展具有潛力客戶,通過對客戶的初步評定及篩選,挑選出30%的優(yōu)質客戶,對這部分客戶強調的是長期穩(wěn)定的綜合貢獻度,定期評價,優(yōu)勝劣汰。
2、打造高質量的客戶經(jīng)理團隊,要求客戶經(jīng)理嚴格按照相關管理辦法及法律法規(guī)進行貸款投放,要有良好的職業(yè)操守、專業(yè)素質和較好的溝通能力。加強學習培訓,提高貸前調查的操作能力,一定要做到深入、細致、全面。
3、把控好審查審批環(huán)節(jié),信貸審查是以客戶所提供的基礎資料進行分析、結合實地考察等其他調查手段,來研究確定是否發(fā)放貸款??蛻艚?jīng)理必須落實貸前條件,確保貸款的完整性。
4、加強貸后管理,制定貸后管理方案,明確風險控制的總體目標、關注風險及貸后管理等內容,要求做好貸后實地檢查工作,實行現(xiàn)場與非現(xiàn)場結合,對貸款的貸后情況進行定期檢查。
貸款的心得體會篇6
編者按 黨的二十大對全面推進鄉(xiāng)村振興和建設農(nóng)業(yè)強國作出了重要部署。中央經(jīng)濟工作會議提出,要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置,支持民營經(jīng)濟和民營企業(yè)發(fā)展壯大。中央農(nóng)村工作會議進一步強調,鞏固拓展脫貧攻堅成果,是全面推進鄉(xiāng)村振興的底線任務;產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重,要向一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要效益,做好“土特產(chǎn)”文章。深入學習貫徹落實黨中央的上述戰(zhàn)略部署,是農(nóng)村中小銀行從“貸款放不出去”的困境中實現(xiàn)突圍的必由之路。
主持人 徐春培
嘉賓
張 杰 山東棲霞農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
韋光金 廣西來賓農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
高 曉 新疆昭蘇農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
靳惠忠 山西長治漳澤農(nóng)商銀行黨委書記
破題:
在擔當農(nóng)村普惠金融重任中獲得發(fā)展定力
農(nóng)金導刊:農(nóng)村中小銀行如何貫徹落實黨中央對“三農(nóng)”經(jīng)濟工作的相關部署,有針對性地加大信貸支持力度?
高曉:目前“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)歷史性轉移到全面推進鄉(xiāng)村振興上來。農(nóng)商銀行既要聚焦“大農(nóng)業(yè)”,保障對區(qū)域內特色及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸投入,也要圍繞“小農(nóng)戶”,全力確保農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等合理信貸需求得到有效滿足,更要繼續(xù)秉持立足“三農(nóng)”市場定位,積極落實支農(nóng)強農(nóng)惠農(nóng)各項政策,確保鄉(xiāng)村振興領域信貸支持總量和規(guī)模穩(wěn)步提升,全力構建鄉(xiāng)村振興的金融生態(tài)環(huán)境和金融服務體系。一是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式,改進信貸流程和投放效率,持續(xù)對轄內客戶生產(chǎn)、生活、消費、多種經(jīng)營等進行大力扶持,精準踐行服務本土經(jīng)濟發(fā)展的使命擔當。二是充分發(fā)揮“機制靈活、扎根本地、快速創(chuàng)新、服務貼心”的先天優(yōu)勢,圍繞小微企業(yè)“兩增兩控”的工作要求,以個體工商戶和小微企業(yè)名錄為導向,嚴格落實小微工作責任清單,建立專人逐戶精準對接模式,徹底挖掘市場空間和潛在客戶。三是聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展,圍繞本地發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,結合區(qū)域特色及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),通過鎖定信貸支持的重點區(qū)域及品種,充分發(fā)揮信貸杠桿在促進產(chǎn)業(yè)結構調整中的作用,全力支持特色和主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
韋光金:一是做好金融政策接續(xù)銜接。落實“四不摘”政策,保持信貸投放不斷檔,加強農(nóng)村低收入人口常態(tài)化幫扶,實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。二是加大涉農(nóng)類信貸投放。全力支持重點涉農(nóng)領域、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村群眾、小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展;大力支持“一鎮(zhèn)一特”“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)及一二三產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)村電商快遞、冷鏈物流等,重點發(fā)放小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等貸款。來賓農(nóng)商行將以實施“桂惠貸”降低小微企業(yè)融資成本為契機,加強小微企業(yè)營銷,強化現(xiàn)有小微企業(yè)融資產(chǎn)品與“桂惠貸”無縫銜接,優(yōu)化辦貸流程,提升服務水平,加大信貸投放,重點投放單戶1000萬元(含)以下的普惠型小微企業(yè)貸款,調整優(yōu)化貸款結構,持續(xù)提升普惠貸款總量。同時,用足用好央行支農(nóng)支小再貸款和“應延盡延”普惠小微企業(yè)貸款支持政策,切實加強對民營經(jīng)濟小微企業(yè)的信貸支持。
張杰:一是做好當前春耕備耕金融支持工作,摸清春耕備耕的重點和資金需求情況,主動營銷,加大信貸支持力度,全力支持春耕生產(chǎn)。棲霞農(nóng)商行將重點滿足轄區(qū)內果農(nóng)購買果苗、化肥、農(nóng)膜、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的信貸資金需求,努力保障今年蘋果等農(nóng)業(yè)特色生產(chǎn)的信貸供給。二是緊盯轄區(qū)農(nóng)戶、商戶、小微三大客戶群體,持續(xù)推動信貸轉型,繼續(xù)加大普惠型小微貸款和普惠型涉農(nóng)貸款投放。加大金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新,創(chuàng)新綠色貸款產(chǎn)品,協(xié)同推進降碳、減污、擴綠、增長。三是線上線下聯(lián)合提供金融服務,對于資金需求“短頻快”的用戶,推薦其使用線上方式辦理貸款業(yè)務;對于不習慣使用線上業(yè)務的客戶,提供錯峰辦理、電話答疑和咨詢等便民金融服務,切實解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的合理資金需求,持續(xù)提升服務實體經(jīng)濟質效。
農(nóng)金導刊:近年來,銀行資產(chǎn)已從賣方市場轉變?yōu)橘I方市場,面對“貸款放不出去”的困境,農(nóng)村中小銀行在貸款營銷方面應如何制定轉型策略?
張杰:一是信貸人員要樹立主動營銷的觀念,深入研究營銷策略和拓展業(yè)務的渠道,緊跟數(shù)字化時代的發(fā)展步伐,更新信貸專業(yè)知識,認真研究國家的產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、上下游市場的走向、行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的前景及產(chǎn)品的市場壽命,提高信貸營銷水平。二是建立貸款營銷的信息平臺,通過積極的市場調查發(fā)揮整合市場信息的功能。了解同類產(chǎn)品在本地區(qū)的目標客戶群體有多大,目前使用他行同類產(chǎn)品客戶的比例和已有的市場空間,并盡可能地發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢搶占市場空間。三是針對家庭種養(yǎng)農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,由貸款產(chǎn)品研發(fā)團隊做調研分析,研發(fā)推出符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展模式的信貸產(chǎn)品,帶動信貸業(yè)務走出新路子。
高曉:一是以“整村授信”基礎數(shù)據(jù)為依托,積極運用“整村授信”工作成果,實現(xiàn)授信群體的目標性、靶向性、精準性,全面提高貸款覆蓋面,促信貸規(guī)模再上新臺階。二是積極探索實施貸款利率定價分層營銷,關注并加大重點客戶群體信貸投放,以更加精細的貸款利率定價吸引客戶。三是充分發(fā)揮網(wǎng)點、渠道、資源優(yōu)勢,進一步提高服務效率,注重以線上線下便捷支付、便捷信貸為依托,讓“農(nóng)貸通”“信e貸”等線上信貸產(chǎn)品成為主打貸款品牌。四是發(fā)揮深耕本土,“人熟、地熟、情況熟”的比較優(yōu)勢,下沉工作重心,通過連續(xù)不斷地外拓營銷,在走近客戶的同時走熟、走親,通過“主動對接、多方問需”的服務,在提高客戶滿意度的同時進一步拓展信貸市場。
靳惠忠:一是保持“做精、做小、做優(yōu)”的戰(zhàn)略定力。要轉變傳統(tǒng)“買賣雙方”單一理念,抓住新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展契機,發(fā)揮農(nóng)商行本土優(yōu)勢,主要挖掘專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、村集體企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭,瞄準綠色產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等高新技術領域,差異化創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,做好融資風險擔保和補償支持,滿足不同群體的融資需求,在“三農(nóng)”土壤扎實、扎牢根基。二是用好網(wǎng)格化工具打造“農(nóng)商金融生態(tài)圈”??稍谡迨谛诺幕A上進行再次升級,從“戶授信”轉向“人授信”,按照標準流程做到無感授信全覆蓋。在普惠金融推進過程中,要以人為核心,結合科技型電子地圖建設和網(wǎng)格化營銷,把農(nóng)商行的金融服務真正融入到群眾的生活中去,挖掘地域特色資源,力爭“全鏈條”金融供應,進而實現(xiàn)信貸業(yè)務穩(wěn)增長。三是打造有溫度、有情懷、有擔當?shù)摹鞍傩浙y行”。通過積極開展教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會民生活動,一線員工要從單一的“銀行金融營銷人”向多元化的“網(wǎng)格生態(tài)建設人”轉變,注重專業(yè)化的服務、貼心化的幫扶、資源化的整合,使老百姓只要有金融需求就會想到農(nóng)商行,想到網(wǎng)格服務區(qū)的專屬客戶經(jīng)理,打造“百姓貼心好銀行”的口碑與品牌。
變革:
從信貸產(chǎn)品到營銷緊抓零售轉型的“牛鼻子”
農(nóng)金導刊:農(nóng)村中小銀行在自身貸款營銷轉型實踐中,主動或被動地進行了自我變革,最明顯表現(xiàn)在哪些方面?
靳惠忠:一方面,個貸營銷由過去的追求數(shù)量速度轉向精細化。近年來,零售金融客戶競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的個人消費、經(jīng)營、住房按揭等信貸服務已遠不能滿足客戶需求,農(nóng)商行需要針對各個行業(yè)、領域的精細化產(chǎn)品應用,以及個人綜合金融需求,實施精準化營銷策略,一戶一策、“量體裁衣式”地推行金融產(chǎn)品全方位營銷,讓客戶經(jīng)理營銷能力向“八面營銷”轉變。另一方面,貸款利率價格逐漸下行。中央經(jīng)濟工作會議釋放出強增長、擴內需的信號,lpr在客觀上仍有下調空間,疫情影響下實體經(jīng)濟融資成本走低,銀行凈息差收窄。農(nóng)信機構由于成本原因,信貸價格無法與大行持平,貸款營銷難度逐漸上升。所以,農(nóng)商行要在“控本增效”方面積極探索,按照降低負債費用綜合成本的方向盡快調整經(jīng)營結構,適應當前資產(chǎn)利率市場的新常態(tài)。
高曉:目前的貸款營銷轉型實踐,最明顯的變化就是客戶拓展的深度和廣度進一步擴展,信貸管理的量與質并重,精細化管理能力須進一步提升。一方面,在獲客方面,要從以往的“等客上門”轉變?yōu)橹鲃映鰮簟囊酝膯我粻I銷,轉變?yōu)榻柚煌蛻纛愋椭g在獲客、活客、留客上的“乘數(shù)效應”,推進存款客戶、零售客戶向有效信貸客戶的轉換,實現(xiàn)交叉營銷、深度獲客。另一方面,在貸款管理的過程中,不過分追求總量的增長,盡量避免信貸總量和增幅的大幅沖高,在綜合考量風險管理能力、信貸資產(chǎn)質量的前提下,努力實現(xiàn)合規(guī)管理與業(yè)務拓展、內部控制和監(jiān)督檢查等工作的有機統(tǒng)一,實現(xiàn)貸款精細化管理、全方位管理。
韋光金:來賓農(nóng)商行積極向零售普惠銀行轉型,堅持“做小做散做廣做精”的宗旨導向,強化大額貸款管理,嚴格控制大額貸款投向和投放比例,不斷降低貸款集中度,落實大額貸款占各項貸款比率低于30%的監(jiān)管要求,側重于發(fā)放單戶1000萬元(含)以下貸款。同時,強化堅守定位考核引導,切實提高普惠涉農(nóng)、普惠小微企業(yè)等1000萬元(含)以下貸款指標考核權重。
農(nóng)金導刊:盤點一下貸款產(chǎn)品方面的革新,談談自身從應客所需創(chuàng)新產(chǎn)品轉向標準化、再從標準化向個性化的轉變歷程。
高曉:以往的貸款產(chǎn)品往往比較籠統(tǒng)、單一,大多數(shù)都是按照貸款用途或擔保方式進行粗放劃分,對客戶的有效需求及市場變化捕捉不夠。隨著信貸管理的精細化及客戶日新月異的需求變化,我們的貸款產(chǎn)品也呈現(xiàn)了多樣化、人性化、便捷化的發(fā)展趨勢。比如,針對小微客戶推出“銀稅貸”“掃碼貸”“留抵快貸”等信貸品種;針對畜牧業(yè)發(fā)展過程中關鍵群體的融資需求,推出“鄉(xiāng)村振興金牛貸”“鄉(xiāng)村振興金羊貸”“鄉(xiāng)村振興天馬貸”系列產(chǎn)品;針對客戶短、頻、急的資金需求,推出全流程線上信貸產(chǎn)品“農(nóng)貸通”“信e貸”。通過各類貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新全面體現(xiàn)了貸款用途、期限、利率、擔保方式等的精細化管理,覆蓋了客戶金融需求全生命周期的信貸產(chǎn)品體系。
張杰:棲霞市是煙臺蘋果種植主產(chǎn)地,為了更好地服務棲霞蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展,棲霞農(nóng)商銀行根據(jù)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展特點、季節(jié)變化及訂單分布,為蘋果產(chǎn)業(yè)從種植到銷售量身打造了覆蓋全流程、全領域的各類個性化“蘋果”貸款,并為蘋果旺季收儲工作提供堅實的資金支持。例如,在收儲環(huán)節(jié),倉單質押在國外早已成為企業(yè)與銀行融通資金的重要手段,也是倉儲業(yè)增值服務的組成部分。棲霞農(nóng)商銀行從初代的“冷藏企業(yè)抵押貸款”,到“蘋果倉單質押貸款”,再到“蘋果收購貸”和第三方監(jiān)管模式,引入當?shù)鼐哂袀}儲監(jiān)管資質的第三方監(jiān)督協(xié)助銀行做好動產(chǎn)監(jiān)管,閉環(huán)操作,既解決了收購商融資難問題,達到為冷藏企業(yè)招商引流的效果,又大大降低了信貸資金風險。據(jù)統(tǒng)計,棲霞農(nóng)商銀行每年在蘋果收儲環(huán)節(jié)就累計發(fā)放貸款達1000余筆,近20億元。
韋光金:來賓農(nóng)商銀行在自治區(qū)聯(lián)社的指導下不斷完善信貸產(chǎn)品,由最初的單一線下產(chǎn)品到目前的線下線上各類產(chǎn)品,品種豐富,功能全面,并由標準化逐漸向個性化轉變。比如,開發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)專屬金融產(chǎn)品;大力開展農(nóng)業(yè)保險保單質押、農(nóng)機具設施抵押貸款;依托“桂惠貸”,積極開發(fā)專屬數(shù)字金融產(chǎn)品;支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài),整合推出“鄉(xiāng)村振興貸”。持續(xù)豐富和完善線上貸款產(chǎn)品,在完善和推廣現(xiàn)有純線上產(chǎn)品如“閃貸”“商稅貸”“商攤貸”“易農(nóng)經(jīng)營貸”“易農(nóng)消費貸”“金豬貸”的基礎上,還研發(fā)了“個人助學貸”“甜蜜貸”“邊貿貸”及小微企業(yè)“銀稅互動”“企稅貸”等線上產(chǎn)品,構建起了豐富的線上貸款產(chǎn)品體系,與“鄉(xiāng)村振興卡”聯(lián)動,提升了產(chǎn)品黏性。此外,還推出特定客群的線上貸款,如“人才貸”“勞模貸”“工匠貸”“致富帶頭人貸”“工薪貸”“煙商貸”等更具個性化的信貸產(chǎn)品。
靳惠忠:在貸款產(chǎn)品方面,主要有根據(jù)市場需求制定和按照市場標準創(chuàng)新兩種方式,但不論哪種方式都需要把需求固化在標準中,通過對客戶的判斷建立起資源支撐與借貸結構。比如,我行“天天貸”產(chǎn)品,是根據(jù)市場需求打造的一款線上申貸、流程透明、用款起息、還款停息的信貸類產(chǎn)品,能夠滿足不同層次、不同行業(yè)的客戶消費或經(jīng)營需求,建立了統(tǒng)一的標準化審批流程,能做到市場支持和風險防控兩不誤,是應客所需的標準化產(chǎn)品。而這一產(chǎn)品受眾較為廣泛,較難獲得精準化競爭的核心影響力。針對這一問題,我行在產(chǎn)品標準化的基礎上,進一步創(chuàng)新了“商福貸”“群英貸”等個性化產(chǎn)品,在滿足同類客群的共性需求上進行差異化定制,從而獲得了客戶的興趣與認同。總結而言,在競爭性創(chuàng)新分割的多樣環(huán)境下?lián)屨家欢ǖ氖袌龇蓊~,促進特色客群的支持,也是滿足客戶預期、優(yōu)化管理策略和增強農(nóng)商行品牌認同的探索路徑。
嬗變:
以數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興信貸供給
農(nóng)金導刊:貸款營銷轉型中,農(nóng)村中小銀行如何發(fā)展和應用數(shù)字普惠金融,實現(xiàn)智慧授信、智慧申貸、智慧獲客?
張杰:近年來,棲霞農(nóng)商銀行依托智慧營銷系統(tǒng),以網(wǎng)格化建設為主線,借助“四張清單”對接機制,持續(xù)推進普惠金融工作高質量發(fā)展,全面助力鄉(xiāng)村振興。截至目前,已導入“四張清單”客戶數(shù)量68萬人、建立網(wǎng)格1032個,導入率、入格率均達到100%。同時,為更好地服務當?shù)匕傩眨鰧嵽r(nóng)村普惠金融服務,棲霞農(nóng)商銀行為轄內4萬農(nóng)戶授信達5.12億元。
總結經(jīng)驗,首先是完善建立“四張清單”,提升營銷廣度。一是積極對接棲霞市商務局、市場監(jiān)督管理局、稅務局等職能部門,第一時間獲取全市小微企業(yè)及個體工商戶清單;對接市鎮(zhèn)兩級政府、村委會及街道辦,獲取行政村居民及城鎮(zhèn)社區(qū)居民清單。二是將對接獲取的個體工商戶、小微企業(yè)等清單初步篩選后按地域劃分各支行,各支行結合“整村授信”“網(wǎng)格化營銷”活動,對清單內信息進行補充完善,全部導入智慧營銷系統(tǒng),并結合數(shù)據(jù)對客戶進行預授信。三是通過走訪營銷將清單中無效數(shù)據(jù)進行剔除,將獲取的新數(shù)據(jù)整合到清單中,將清單全部導入智慧營銷系統(tǒng)。由此,完成了客戶從線下向線上營銷的轉型工作。其次是依托智慧營銷系統(tǒng),提升營銷精度。一是精準分類營銷。農(nóng)區(qū)支行借助智慧營銷系統(tǒng),結合“網(wǎng)格化營銷”“整村授信”活動,對行政村居民及農(nóng)區(qū)個體戶等潛在客戶進行精準營銷。城區(qū)支行依托智慧營銷系統(tǒng),建立分類營銷體系,逐戶開展對接服務。二是細化行業(yè)客戶。借助智慧營銷系統(tǒng),加強行業(yè)數(shù)據(jù)分析,對種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等涉農(nóng)行業(yè),建立“銷號制”營銷方式,確保營銷全覆蓋。對住房、裝修、農(nóng)資等行業(yè)客戶,推廣多款普惠貸款,積極打造異業(yè)聯(lián)盟。
高曉:隨著信息技術的高速發(fā)展,數(shù)據(jù)收集能力、分析能力及應用能力對金融機構提出了新的挑戰(zhàn)。面對海量數(shù)據(jù),金融機構須充分挖掘和利用“數(shù)據(jù)寶藏”,通過數(shù)據(jù)采集、分析、整合,對客戶進行“精準畫像”,并構建精準營銷模式,滿足貸款轉型過程中客戶儲備、準入、貸前調查、風控管理等多維度業(yè)務需求,加速布局大數(shù)據(jù)在營銷拓展、客戶管理方面的應用。在貸款營銷轉型中,全面完成的“整村授信”工作可謂是應用數(shù)字普惠金融進行智慧授信、申貸、獲客最直觀的展現(xiàn):通過“銀政聯(lián)動、無感授信、有感反饋、按需用信”的流程閉環(huán),運用數(shù)字化優(yōu)勢引入外部數(shù)據(jù),借助從各部門獲取的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù),通過授信模型分析,即完成對農(nóng)戶的授信利用授信結果,通過信息導入、定向營銷、激活用信的形式,使客戶擴面增量工作目標得以全面實現(xiàn)。
靳惠忠:一是做好眾多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的統(tǒng)籌,加強數(shù)據(jù)平臺的場景搭建,助力客戶財務、資產(chǎn)、風險等內容分析,建成核心算法和客戶畫像;二是做實第三方科技公司的信息安全,確保數(shù)據(jù)資源真實可靠、安全穩(wěn)定,降低欺詐風險,同時預留客戶經(jīng)理、風控管理的人工審核通道;三是做優(yōu)智慧流程的標準化設計,符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的使用結構,推動定制化、差異化的信貸產(chǎn)品研發(fā)和其他農(nóng)商行業(yè)務的嵌入,打造出全品類的“農(nóng)信機構數(shù)字生態(tài)”。
韋光金:來賓農(nóng)商行以金融科技作為數(shù)字普惠金融轉型發(fā)展的重要動力,強治理、轉觀念、立能力,利用扎根縣域、服務鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的人緣地緣優(yōu)勢,完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫,提高農(nóng)業(yè)服務精準度。合規(guī)按需應用外部數(shù)據(jù),完善優(yōu)化數(shù)據(jù)信息庫,發(fā)揮客戶信息數(shù)字化采集、整合功能效用,構建客戶畫像,實施精準化的金融支持服務,豐富數(shù)字金融矩陣。廣西自治區(qū)聯(lián)社在全面覆蓋所有行政村的線下服務體系基礎上,建立了完善的桂盛富民金融服務平臺,該平臺主要根據(jù)客戶經(jīng)理在現(xiàn)場通過移動信貸現(xiàn)場采集、拍照客戶的資料形成白名單客戶信息,線下采集數(shù)據(jù)作為線上貸款業(yè)務產(chǎn)品額度授信、風險控制的主要依據(jù)之一。平臺管理系統(tǒng)負責對客戶身份信息、個體工商信息等進行聯(lián)網(wǎng)核查,輔助人臉識別、短信驗證、電子簽名等手段,確保屬于客戶本人申請。系統(tǒng)對業(yè)務自動進行風險檢測,在客戶經(jīng)理點擊提交按鈕和審查、審批崗點擊審核時,系統(tǒng)會自動對客戶信息字段、附件信息、關聯(lián)人信息、合同信息、風險項等進行審查校驗,反欺詐及相應風控措施已能夠通過互聯(lián)網(wǎng)貸款系統(tǒng)(手機銀行)風控模塊處理。白名單客戶信息通過審核后向客戶推送有關信息,客戶收到短信后可立即通過手機銀行自助申請獲得貸款。
貸款的心得體會篇7
為深入貫徹上級行關于全力服務穩(wěn)經(jīng)濟大盤的工作要求,農(nóng)發(fā)行樺南縣支行提升政治站位、增強行動自覺,在前期投放1600萬元全省糧棉油條線首筆農(nóng)發(fā)基礎設施基金的基礎上,于9月28日向某企業(yè)投放倉儲設施貸款677萬元,實現(xiàn)全省首筆投貸聯(lián)動,成功建立一站式金融服務體系。
提升政治站位,做到疫情防控、業(yè)務發(fā)展一手抓。樺南縣支行結合現(xiàn)階段工作重點,堅持目標導向、效果導向,推動貸款順利投放。一是由于佳木斯突發(fā)疫情,樺南縣支行為確保該筆貸款順利投放,在推進貸款投放過程中,遵循特事特辦、急事急辦的原則,積極向上級行做好問題匯報、對企業(yè)做好業(yè)務指導,建立了“銀企同步”的快速辦貸機制。二是在部分工作人員處于居家靜默管理狀態(tài)的情況下,行內辦公人員放棄節(jié)假日休息,加班加點、挑燈夜戰(zhàn),以成立臨時微信群、召開視頻會議等現(xiàn)代化內外部結合的工作方式,及時解決業(yè)務推進中遇到的實際問題。在上級行的悉心指導下、在全行人員的共同努力下,該筆貸款于9月28日順利實現(xiàn)投放。該項目建成后,將新增糧食倉容24.1萬噸,對樺南縣當?shù)丶Z食現(xiàn)代倉儲物流體系建設有著重要意義。
艱難困苦、玉汝于成。“沒有一個冬天不可逾越,沒有一個春天不會來臨”。農(nóng)發(fā)行樺南縣支行將為堅決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)、為實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行高質量轉型發(fā)展而不懈奮斗、砥礪前行,以優(yōu)異的成績喜迎黨的二十大順利召開?。P豫、李晨暉)